En cette période de crise sanitaire, la crainte d’une crise économique majeure dans les mois et années à venir habite de nombreux foyers. Christophe Ellès, directeur adjoint de l’Union notariale et financière (UNOFI) revient sur les notions clés à connaitre sur la protection de l’épargne.
En cas de crise financière majeure, l’épargne est-elle protégée?
Depuis la crise financière de 2008, le dispositif de prévention et de gestion des crises bancaires a été renforcé. L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) veille à préserver la stabilité du système financier et protéger les clients.
Les banques et les compagnies d’assurance doivent respecter des règles prudentielles contraignantes axées sur leur gouvernance, le renforcement de leurs fonds propres, leur solvabilité et leur liquidité. Et dans les crises financières qui ont suivi, elles ont fait preuve de résilience.
En cas de faillite d’une banque ou d’une compagnie d’assurance française, peu probable dans ce contexte de supervision renforcée, des dispositifs d’indemnisation des épargnants sont prévus.
Quels sont les plafonds garantis pour les comptes bancaires et les contrats d’assurance-vie en cas de faillite d’un établissement ?
Le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) couvre, dans la limite globale de 100.000€ par personne et par établissement, les comptes courants, à terme, l’épargne logement… Garantis par l’état, les livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP) bénéficient d’une autre enveloppe cumulative de 100.000€.
Le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) prévoit un montant d’indemnisation de 70.000€ pour les contrats d’assurance-vie et de capitalisation, par assuré et par établissement (plafond relevé à 90.000€ pour les rentes d’incapacité et d’invalidité ou d’assurance décès).
Un conseil aux épargnants ?
Diversifier les établissements et surtout les supports d’investissement ! Avec des taux historiquement bas, le triptyque « sécurité, liquidité et performance » n’est plus d’actualité. Les livrets bancaires et les fonds en euros de certains contrats d’assurance-vie, garantis en capital, ont un rendement inférieur à l’inflation.
Si c’est peu gênant pour l’épargne de précaution à court terme, il faut en revanche, pour mieux valoriser ses placements à moyen et long termes, accepter une dose de risque en diversifiant les supports (immobiliers, obligations, actions…) avec une allocation adaptée à sa capacité à subir des pertes et à son horizon d’investissement.
Source : Conseils des Notaires, 22/02/2021